【印聯(lián)傳媒網(wǎng)訊】近日，關(guān)于“央行叫停虛擬信用卡、二維碼，下發(fā)相關(guān)征求意見(jiàn)稿”等消息屢見(jiàn)報(bào)端。據(jù)媒體報(bào)道，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)常務(wù)副會(huì)長(zhǎng)兼秘書(shū)長(zhǎng)蔡洪波在18日中央財(cái)經(jīng)大學(xué)舉行的“中國(guó)現(xiàn)代支付體系變革與創(chuàng)新”發(fā)布會(huì)上表示，二維碼支付被叫停的原因主要是目前技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)的缺失。“應(yīng)該說(shuō)二維碼有一定的安全性，但是否達(dá)到金融支付體系的安全標(biāo)準(zhǔn)還不確定。將來(lái)通過(guò)鑒定，達(dá)標(biāo)后再推廣運(yùn)用也是有可能的。”至于虛擬信用卡等被暫停的爭(zhēng)議，蔡洪波認(rèn)為，虛擬信用卡是“帶著缺陷的創(chuàng)新”。“銀行卡的發(fā)卡必須要面簽，不僅中國(guó)這樣，全世界都這樣，面簽是最安全的，而虛擬信用卡省去和弱化了風(fēng)險(xiǎn)控制的一些關(guān)鍵環(huán)節(jié)。”

　　第三方支付被嚴(yán)管?

　　3月13日，央行下發(fā)緊急文件叫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，同時(shí)叫停的還有條碼(二維碼)支付等面對(duì)面支付服務(wù)。央行在通知中要求，立即暫停線(xiàn)下條碼(二維碼)支付、虛擬信用卡有關(guān)業(yè)務(wù)，采取有效措施確保業(yè)務(wù)暫停期間的平穩(wěn)過(guò)渡。

　　3月14日，市場(chǎng)傳聞稱(chēng)，央行近日再度下發(fā)《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見(jiàn)稿草案，對(duì)第三方支付轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)金額進(jìn)行限制。個(gè)人支付賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬單筆金額不得超1000元，同一客戶(hù)所有支付賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬年累計(jì)金額不得超過(guò)1萬(wàn)元。個(gè)人支付賬戶(hù)單筆消費(fèi)金額不得超過(guò)5000元，同一個(gè)人客戶(hù)所有支付賬戶(hù)消費(fèi)月累計(jì)金額不得超過(guò)1萬(wàn)元，超過(guò)額度應(yīng)通過(guò)客戶(hù)的銀行賬戶(hù)辦理。

　　對(duì)此，有媒體報(bào)道稱(chēng)央行此前對(duì)支付寶騰訊此次面向公眾發(fā)網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡一事毫不知情。虛擬信用卡“暫停”而非“叫停”。要求支付寶公司在3月31日之前將“有關(guān)產(chǎn)品詳細(xì)介紹、管理制度、操作流程、機(jī)構(gòu)合作情況及利潤(rùn)分配機(jī)制、客戶(hù)權(quán)益保障機(jī)制、應(yīng)急處置等內(nèi)容”書(shū)面報(bào)告給屬地監(jiān)管銀行。

　　而支付寶方面表示，3月14日已經(jīng)向央行進(jìn)行了匯報(bào)與溝通，并會(huì)根據(jù)央行要求遞交相關(guān)材料，針對(duì)《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見(jiàn)稿，支付寶稱(chēng)，“草案就是還處于草擬的階段，遠(yuǎn)未證實(shí)頒布更沒(méi)實(shí)施”。

　　財(cái)付通方便稱(chēng)，已收到央行關(guān)于暫停二維碼業(yè)務(wù)的通知。正與央行保持緊密溝通，至于對(duì)業(yè)務(wù)的影響，內(nèi)部還在評(píng)估中。

　　日前，中信銀行發(fā)布澄清公告稱(chēng)，中信銀行微信聯(lián)名信用卡及中信淘寶異度支付聯(lián)名信用卡，兩款金融產(chǎn)品均處于測(cè)試階段，尚未上線(xiàn)運(yùn)行。中信銀行將嚴(yán)格遵守監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求，進(jìn)一步加強(qiáng)相關(guān)產(chǎn)品的合規(guī)性和安全性的評(píng)估，及正式推廣前的測(cè)試，完善產(chǎn)品的管理制度，控制風(fēng)險(xiǎn)，以保障廣大客戶(hù)的合法權(quán)益。

　　財(cái)經(jīng)觀察員鄒光祥認(rèn)為，金融業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)和管制最為嚴(yán)格的行業(yè)，很難想象，居然發(fā)生了兩個(gè)全新的金融產(chǎn)品沒(méi)有報(bào)備監(jiān)管部門(mén)的事件。顯然，此次事件暴露出包括支付寶、騰訊、中信銀行在內(nèi)的市場(chǎng)創(chuàng)新主體與監(jiān)管部門(mén)存在溝通問(wèn)題。

　　互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)受影響?

　　“如果該草案內(nèi)容成為現(xiàn)實(shí)，將會(huì)限制第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品將會(huì)徹底‘屌絲化’。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇在接受媒體采訪時(shí)如此表示。

　　《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見(jiàn)稿草案中，引起爭(zhēng)議和關(guān)注最多的一條是“個(gè)人支付賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬單筆金額不得超1000元，同一客戶(hù)所有支付賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬年累計(jì)金額不得超過(guò)1萬(wàn)元。個(gè)人支付賬戶(hù)單筆消費(fèi)金額不得超過(guò)5000元，同一個(gè)人客戶(hù)所有支付賬戶(hù)消費(fèi)月累計(jì)金額不得超過(guò)1萬(wàn)元，超過(guò)額度應(yīng)通過(guò)客戶(hù)的銀行賬戶(hù)辦理”。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此舉直接戳中互聯(lián)網(wǎng)寶類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的軟肋，如若實(shí)施將大大降低互聯(lián)網(wǎng)系余額管理工具的使用便利性，理財(cái)?shù)囊饬x就體現(xiàn)不出來(lái)。

　　中國(guó)電子商務(wù)研究中心主任、互聯(lián)網(wǎng)金融研究員曹磊認(rèn)為，目前的第三方支付平臺(tái)已有龐大的載體量，此舉若實(shí)施將“扼殺”一大批網(wǎng)購(gòu)族以及電商企業(yè)。網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)將受限制，如今以網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)為代表的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)已經(jīng)滲透于各行各業(yè)，央行此舉限制第三方支付的同時(shí)，更是限制了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，必將會(huì)引起眾多消費(fèi)者及商家的不滿(mǎn)。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，征求意見(jiàn)稿中提到的對(duì)第三方轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)金額進(jìn)行限制，業(yè)務(wù)受影響的主要還是支付寶、財(cái)付通等有賬戶(hù)體系的第三方支付機(jī)構(gòu)，對(duì)其他200多家不以賬戶(hù)體系業(yè)務(wù)為主的第三方支付機(jī)構(gòu)的影響較小。

　　創(chuàng)新與監(jiān)管如何平衡?

　　鄒光祥認(rèn)為，更深層次的原因還在于金融創(chuàng)新與監(jiān)管的邊界再起沖突。隨著新技術(shù)、新的商業(yè)模式的融合，特別是移動(dòng)互聯(lián)的崛起，各種類(lèi)似的金融創(chuàng)新會(huì)越來(lái)越多，對(duì)傳統(tǒng)利益格局的挑戰(zhàn)與顛覆也越來(lái)越大。監(jiān)管者需要在守住風(fēng)險(xiǎn)底線(xiàn)的同時(shí)，加大對(duì)現(xiàn)有法律法規(guī)的梳理和評(píng)判，及時(shí)修訂制約創(chuàng)新發(fā)展的落后規(guī)章。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融千人會(huì)聯(lián)合創(chuàng)始人黃震說(shuō)：“到底為什么被暫停?是監(jiān)管要跟上創(chuàng)新的腳步，希望金融創(chuàng)新走的慢一點(diǎn)，希望創(chuàng)新的產(chǎn)品能夠做一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)自測(cè)、評(píng)價(jià)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案，然后備案到央行。”

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融逃不出金融的本質(zhì)，應(yīng)持鼓勵(lì)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防控并重態(tài)度。”中國(guó)電子商務(wù)研究中心特約研究員、浙江六和律師事務(wù)所合伙人王紅燕表示。

　　據(jù)媒體報(bào)道，18日在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)舉行的“中國(guó)現(xiàn)代支付體系變革與創(chuàng)新”發(fā)布會(huì)上，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)常務(wù)副會(huì)長(zhǎng)兼秘書(shū)長(zhǎng)蔡洪波表示，創(chuàng)新的動(dòng)因主要是技術(shù)推動(dòng)、規(guī)避規(guī)則和降低成本，目前前兩者的動(dòng)力更強(qiáng)。在支付創(chuàng)新的過(guò)程中也容易腳踏紅線(xiàn)，同時(shí)會(huì)造成不公平競(jìng)爭(zhēng)。“如果有些線(xiàn)上和線(xiàn)下的政策和標(biāo)準(zhǔn)不一樣，可能會(huì)造成不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。”

　　那么，需要支持什么樣的創(chuàng)新?蔡洪波表示，就是李克強(qiáng)總理說(shuō)的“法不禁止即自由”，同時(shí)要考慮市場(chǎng)承受力、風(fēng)險(xiǎn)容忍度和監(jiān)管的導(dǎo)向。

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